疫情当下中小微教育企业如何从银行拿到“救命钱”

(原标题:疫情当下,中小微教育企业如何从银行拿到“救命钱”?)

随着新型冠状病毒肺炎疫情的出现,教育企业遭受着前所未有的冲击和挑战,尤其是行业里的小微企业。由于停课、延期开学,部分企业销售业务基本停滞。短期内没有收入,已投入的资金也无法按计划回收,面临资金链断裂的风险。

该产品融资金额因疫情影响,由50-100万元放开到200万元。测算标准简单:基础额度+加分额度-企业主名下已有贷款。该产品对有融资需求的公司方要求相对细化:

按照长安银行规定,续贷需将此前贷款结清才可放贷。为此,高某多次催促李某楠、白某峰筹资还款。但白某峰仅自筹到1500万元,后经高某协调,才帮白某峰从长安银行其他客户中借款2500万元。

广东:因延迟开学耽误的教学时间,可通过周末(周六或周日)1天时间调课、压缩暑期假期等方式补偿,保证总课时不减少。

北京农商银行针对此次疫情,专门推出了针对轻资产的互联网教育企业的贷款产品“小微快贷”。在北京农商银行看来,互联网教育企业大多采用轻资产运营的模式,基本没有太多的抵押物。

被挪用的2000万元至今未归还。

各高校要充分利用好在线课程资源。有条件的高校,可在前期课程建设基础上,组织有关教师录制或将已录制完成的部分课程内容在学校网络学习空间上线运行。鼓励高校通过公共平台开放共享优质课程资源,支持高校之间推行课程互选、学分互认。

当下,大部分小微企业复工率偏低。据统计,如今小型企业的平均复工率是19.6%,微型企业的平均复工率仅有11.5%。从一些调查数据来看,目前中小微企业的现金流压力还是非常大的。其中,大概有34%的企业账上的现金流只能够支撑一个月。

赵昶葆强调:“各地各校后续可采取周末调课、压缩暑假时间等方式补齐总课时。”

该产品的特性在于门槛较低,一般来说收入500万元以下的企业,在银行较难拿到信用类贷款。而该产品对小到全年收入仅100万的企业,都可进行授信。该产品的贷款利息最低可做到基准下浮10%,担保费率为1.9%。每年可进行无还本续贷,到期需还款时,招商银行会用自有资金替代进来,无需企业主自己筹资还贷。

2月11日,陕西省新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作情况第十场新闻发布会上,陕西教育系统新冠肺炎疫情防控工作领导小组常务副组长、省委教育工委委员、省教育厅副厅长赵昶葆表示, “为了切实保障广大师生身体健康与生命安全,经省委、省政府同意,我们决定全省各级各类学校3月2日前一律不开学,我们将视疫情是否得到有效控制随时进行研判,具体开学时间及时向同学们和社会公布。因此,3月2日之前同学们不得提前返校。”

相比于传统的信贷资金支持,中国银行有两项业务值得重点关注。

“我当时担心延安市政公司借的贷款害怕不能按期归还,按照长安银行的规定,贷款逾期,影响单位业绩,同时上级行要进行问责。”据高某供述,经其介绍,其中500万元是由白某峰向某老板打借条,1100万元向延安常泰药业打借条借款,另外900万元向延安绿洲商贸公司借款。

延安市中级人民法院认为,被告人高某作为长安银行宝塔区支行行长,对被告人李某楠滥用职权的犯罪后果是明知的,主观上又积极追求该犯罪后果的实现,其行为构成国有公司、企业人员滥用职权罪。

经权衡,最终决定将该2000万元先转至白某峰公司账户,用于归还此前借款。

鼓励高校通过公共平台开放共享优质课程资源,支持高校之间推行课程互选、学分互认。

《方案》称,各高校要合理调整教学时间,能够通过调整暑假放假时间保证教学学时的,原则上可优先选择调整。↓↓↓

经审理查明,2015年12月底,商人白某峰与延安市政公司总经理李某楠协商共同开发机械厂项目,约定由延安市政公司负责项目施工,延安市政公司需向白某峰交纳“履约保证金”4000万元。

空白合同替国企转移资金

“八举措”一是开辟绿色通道;二是足额保障规模,不断贷、抽贷、压贷;三是实施利率优惠,建设银行在现行基础上下降0.5个百分点,而对疫情防控相关行业新发放的普惠贷款,将在该基础上再下降0.4个百分点。例如之前建设银行线上信用贷款利率为5.0025%,现在就降为4.5025%,而特殊企业的相关利率则降到4.1025%;四是延长还款期限,对于受疫情影响还款困难的小微企业,可通过协商将贷款还款延期半年,延期期间不视为违约。2月3日-3月3日的存量小微快贷业务,已统一给予28天宽限期;五是加强续贷支持;六是开通线上业务,随借随还。若企业申请一年期的信用快贷额度,但前两个月不需要,即可将贷款放置不用。想用时随时支取天数,按天数计息、降低企业财务成本;七是推出“云义贷”产品;八是赠送针对疫情的关爱保障。

与此同时,建设银行推出两款针对受疫情影响的小微企业的产品。一为上文提到的“云义贷”。该产品单户额度最高达3000万元,其中信用额度最高达500万元;贷款期限最长三年,使用信用方式的最长一年。办理条件主要为三条:一是小微企业或个体工商户;二是属于医疗等新型冠状病毒肺炎疫情防控的全产业链,或者是受疫情影响的企业(教育公司);三是企业和企业主信用状况良好,企业主为中国内地居民、符合建行的其他要求。

《方案》指出,支持高校之间推行课程互选、学分互认↓↓↓

对于无法通过调整暑假放假时间保证教学学时的,要坚持“一校一策”原则,结合不同专业、不同类别学生的特点和学业要求,有针对性地研究制定因延迟开学教学计划调整和疫情防控期间教学工作总体方案。

另外,如果贷款企业在他行有未结清的存量贷款,北京农商银行会根据企业的财务状况、资金需求情况等进行整体测算。如果还有信用额度的话,也可以授信;如果没有,只能通过最佳抵押物来做贷款,不能单纯做信用贷款。

另外,针对疫情中陷入困境的教育企业,中国银行推荐旗下普惠金融小微企业特色产品中的“中银校采通宝”。中国银行对于与高校或教育机构签订订单、同时可以确认应收账款的企业,会给予最高不超过300万元的信用贷款。

二为“小微快贷”。该产品是根据企业、包括企业主在建行的金融资产、抵押品、信用状况、业务办理等信息的全面采集和分析,对于优质小微企业发放的自助贷款业务。该产品的信用最高额度为300万元,无需担保和抵押。该部分贷款可随时取用/停用,按实际支用天数计息,有效降低企业的融资成本。对于轻资产的互联网教育行业,建设银行尤其建议使用小微快贷。

对于2020届面临毕业的学生,涉及到未修满教学计划规定学分的,要做好学分补修和考核预案。科学合理组织好2020届毕业生的毕业设计(论文)教学环节,尽量不延迟毕业生的毕业时间。

二是“中银全球中小企业跨境撮合服务”。如今很多小微企业在进行境外投融资业务时,存在投融资环境情况不了解、政策法规不熟悉、语言差异、谈判成本高、没有中介、找不到优质合作伙伴等问题。在此中银集团会帮助合作企业匹配业务资源,为有投融资需求的企业双方提供交流渠道。

四川:因延迟开学耽误的教学时间,可通过调整周末和暑期等方式补齐。

通过委托支付的方式,在延安市政公司不知情的情况下,2000万资金被转移至白某峰公司归还个人借款。

借此机会,让我们了解疫情当下,中小微教育企业如何能从银行贷得资金,解决疫情带来的危机。

能够通过调整暑假放假时间保证教学学时的,原则上可优先选择调整。

此外,广东省教育厅发布《关于做好疫情防控期间高等学校和中等职业学校教学工作的通知》称,各学校要按照确保教学时间的总体目标,充分利用信息化手段,在学生不返校、不见面的前提下,组织做好学生毕业设计(论文)指导工作,并尽量保障学生不在校期间访问学术期刊网和查询下载资料的需求。因推迟开学延误的教学时间,应主要通过调减周末时间、压缩暑期假期等方式进行补偿。

在4000万贷款全部归还后,2016年9月27日,长安银行将续贷的2000万转至延安市政公司账户。

被告人白某峰,男,商人。

日前,中关村互联网教育创新中心发起以“现金流保卫战 服务战‘疫’”为主题的线上讲座,邀请中国建设银行、北京农商银行、中国银行、招商银行的资深工作人员讲解普惠型金融政策,并介绍各自产品和服务。

最后,如果企业需要的额度大于500万,可选择该行提供的“银担通”产品。该产品最快可在两周时间内放款,但需企业纳税收入超1000万元,才能测出超500万元的额度。

判决书显示,被告人高某,男,1978年4月出生,2013年9月任长安银行延安宝塔区支行行长,2016年12月至今系长安银行延安分行纪检书记(副处级)。

在此行业大环境下,中小微教育企业如何能拿到钱、打好现金流保卫战?

行长出面帮“借新还久”

而其针对互联网教育企业推出的产品,引入了北京市属合作的担保公司提供担保,凭借企业自身的经营状况来设定贷款额度——单户授信额度在500万元以内的一般流动性贷款或一般固定资产贷款。企业的准入条件是经营良好、主营线上教育业务,最好有高新技术的相关认证;年收入要求一般在500万元以上。

相比于上述三家银行,招商银行则选择基于和其签订了总对总协议的园区,为园区中的企业提供“伙伴星计划”相关产品。“伙伴星计划”客群分为一星到五星客户。其中与中小教育企业当下需缓解现金流压力关系最为密切的,是针对四星伙伴的“创业通”授信产品。

据高某表示,当时和延安市政公司签订贷款合同时,为防止工作人员填写错误,特意多准备几份盖章的空白合同。这些空白合同被派上了用场,

企业需进驻孵化器,由孵化器出具专门的推荐函;企业需成立一年以上,若属于特殊行业则要求特许经营资质;企业主无过多诉讼案件、涉案金额较小;个人征信相对良好;较重要的一点是企业主或其配偶名下是否有房产。该产品为准信用产品,无需企业主抵押实物资产,但仍需拥有一定资产。

此后一年中,白某峰一直未启动开发项目,共管账户中除双方共同认可的开支外,有2000万元被白某峰私自使用。延安市政公司发现此情况后,多次催促白某峰将私用款项归还未果。

2015年9月28日,4000万元贷款发放至延安市政公司后,转到双方的共管账户。

而在“投贷联动”业务中,与教育企业最为契合的就是中国文化产业投资基金。该基金主要投资方向有三个:传统媒体、新媒体、文化相关子行业。其中文化相关子行业下属即有“文化教育培训”。在传统的股权、债权业务无法满足企业需求时,若企业经营状况很好,则中国银行会拿一支中国文化产业基金作为补充债权投资的一部分,购买企业的股权,帮助企业拿到最大化的融资。

《方案》明确,尽量不延迟毕业生的毕业时间↓↓↓

但新的麻烦又开始了。这笔2000万贷款因利率计算错误,在长安银行形成一笔错账,按照财务规定要对这笔贷款进行冲正,冲正也就意味着这笔贷款作废,需要及时将款项归还至银行。但同时,经高某在外介绍的多笔贷款也需要归还,陷入了“一个盖子两个锅”的境地。

由于2000万资金在延安市政公司账户,且延安市政公司已不再同意将款项转出。高某、白某峰与李某楠商议,随即开始筹划悄然将资金转移出来。

因涉嫌挪用公款,2017年9月30日,高某等三人被依法逮捕。

因担心贷款到期无法归还影响信誉,延安市政公司于2016年7月会议研究决定抵押续贷2000万元用于还贷,继续由白某峰负责办理贷款手续。

疫情发生后,建设银行针对小微企业明确提出了“四专”——专门通道、专项规模、专业政策、专属服务,以及名为“八举措”的一揽子暖企政策。此处我们重点了解“八举措”。

为尽量免除企业每年贷款到期时的倒贷成本,中国银行推出了“中银接力通宝”。该产品原则上在企业每年贷款到期前,可直接用中国银行的新签贷款置换原有贷款。无需企业再额外筹集资金还款,减少企业融资成本。

各高校要根据疫情防控形势,统筹安排春季学期与秋季学期课程教学计划,合理调整教学时间。

加分额度主要包括以下方面:成立已满3年,且有实际的业务经营;企业主有较高学历;国家高新技术企业、中关村高新技术企业或拥有双软认证;拥有专利证书;企业银行借款总额(含实际控制人个人经营贷款和本次企业拟借款)不超过企业前一年度纳税报表收入或即期纳税报表收入的30%;有创投或天使投资人入场。

不提倡、不鼓励、不希望、不建议各高校在疫情期间要求每一位老师都要制作直播课。

一是“投贷联动”。中国银行方面可以股权+贷款的双重投资满足企业的融资需求,借此用股权投资的收益来匹配债权融资的成本。

但“小微快贷”的用途有严格限制。一般来说只能用于公司的日常经营,比如购买固定资产、教学设备、支付技术使用费/经营场地房租,还有跟业务相关的广告费等。北京农商银行重点提出,这部分贷款不能用于发放员工的工资与奖金。该产品的贷款期限为一年,利率设定在4.2%-5%。需要企业提供2017-2019年三年的财务报表,以及企业的基本情况介绍。

山东:因延迟开学耽误的教学内容,主要通过调减周末时间、压缩暑期假期等方式来补偿,保证总教学时长不减少。

因延安市政公司无资金交纳,经公司会议决定以办公楼(国有资产,4层共计3513平方米)向被告人高某所在的长安银行宝塔区支行申请抵押贷款4000万元,期限1年。

而对企业方而言,“投贷联动”一方面在满足企业融资的需求时,银行使用股权+债权联投的方式可最小程度地稀释股权。另一方面,在企业与中国银行绑定后,企业的股东背景中会出现一个中银系子公司。中银系投资公司会帮助企业引入更多优质投资者,而企业也会获得中银系的背书、与中银集团有更紧密的合作关系。

中国银行将自己服务小微企业的模式,定义为“中小企业信贷工厂模式”。不同于大公司冗长的授信体系,“中小企业信贷工厂模式”摒弃了大公司集中上会审批的流程;其结合小微企业的特点和融资需求,成立了一个专门的快速流水化作业模式。目前来看,整个审批流程可压缩到5个工作日左右。对于企业而言,销售收入在5亿元以下的公司,都可使用“信贷工厂”模式;该模式下单笔授信最高为5000万;费率约在基准下浮10%,也就是3.9%左右。

针对中小学,四川、广东、山东也发通知,因延迟开学耽误的教学时间,可通过调整周末和暑期等方式补齐。↓↓↓

法院一审判决:被告人高某犯国有公司、企业工作人员滥用职权罪,判处有期徒刑3年;被告人李某楠犯国有公司、企业工作人员滥用职权罪,判处有期徒刑4年;被告人白某峰犯挪用资金罪,判处有期徒刑9年。

被告人李某楠,男,1969年11月出生,系延安市市政建设工程公司总经理,法定代表人(正科级)。

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